Co to jest linia kredytowa pod zastaw domu i jak ona działa?

17 lutego 2021
Category: Miesięczna Rata

Jeśli jesteś właścicielem domu, prawdopodobnie już wcześniej słyszałeś o linii kredytowej pod zastaw domu. Jednak te produkty często mogą być czymś tajemniczym, szczególnie dla tych, którzy są nowicjuszami w domu. Mając to na uwadze, postanowiłem raz na zawsze położyć kres temu zamieszaniu. Poniżej znajduje się przewodnik po pożyczkach pod zastaw domu. Obejmuje to, czym jest linia kredytowa pod zastaw domu, jak to działa i jak zakwalifikować się do posiadania własnego.

Co to jest linia kredytowa pod zastaw domu?

Linia kredytowa pod zastaw domu, powszechnie nazywana w skrócie HELOC, jest zasadniczo drugą hipoteką, która działa podobnie do karty kredytowej. Jest to linia kredytowa, która pozwala w razie potrzeby zaciągnąć pożyczkę pod zastaw kapitału własnego. Zwykle ten rodzaj kredytu służy do pokrycia dużych wydatków, takich jak zadłużenie medyczne, remont domu czy finansowanie edukacji dziecka.

Ponieważ HELOCs są zabezpieczone przez Twój dom, co oznacza, że ​​pożyczkodawca może Cię przejąć, jeśli zdecydujesz się nie spłacać pożyczki, często mają one lepsze oprocentowanie niż większość tradycyjnych kart kredytowych. Jednak ich oprocentowanie można regulować, więc będziesz chciał zwrócić szczególną uwagę na to, ile odsetek możesz płacić przez cały okres pożyczki.

Jak to działa?

Ceny domów rosną w zawrotnym tempie ze względu na niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych, a nie z powodu wzrostu popytu na duże domy Covid-19Paradoks wskaźnika posiadania czarnych domów w USAHELOCs traktują spłatę trochę inaczej niż tradycyjne karty kredytowe. Zamiast spłacania jak największej części salda każdego miesiąca, ten rodzaj kredytu ma dwa oddzielne okresy płatności, każdy z własnym zestawem reguł.

Pierwszy okres jest nazywany „okresem losowania. W tym czasie możesz korzystać z linii kredytowej, kiedy tylko chcesz. Prawdopodobnie będziesz musiał również spłacać tylko odsetki narosłe od pożyczonej kwoty.

Po zakończeniu okresu ciągnienia należy wprowadzić tzw. „Okres spłaty. Teraz Twoja miesięczna rata prawdopodobnie znacznie wzrośnie, ponieważ będziesz odpowiedzialny za spłatę zarówno kwoty głównej, jak i odsetek od wszelkich pieniędzy pożyczonych w okresie ciągnienia. Będziesz nadal dokonywać tych płatności przez pozostały okres pożyczki.

Kwalifikacja do HELOC

W większości przypadków zakwalifikowanie się do linii kredytowej pod zastaw domu jest bardzo podobne do uzyskania kredytu hipotecznego. Twój pożyczkodawca będzie chciał zobaczyć dowód dochodu w postaci dokumentów podatkowych i odcinków wypłat, historii kredytowej oraz wszelkich zapisów dotyczących Twoich długów i aktywów.

Jest jednak jeszcze jeden element, na który zwróci uwagę Twój pożyczkodawca: wysokość kapitału własnego, jaki masz w domu. (Pamiętaj, kapitał własny to procent twojego domu, który jesteś bezpośrednio właścicielem). W tym przypadku kwota kapitału własnego, który zgromadziłeś, spłacając kredyt hipoteczny, będzie odgrywać kluczową rolę w określaniu, ile pieniędzy będziesz mógł. pożyczyć. Większość pożyczkodawców pozwoli ci pożyczyć tylko do 85% kapitału własnego, który masz w domu.

Znajdowanie maksymalnego limitu kredytu działa w następujący sposób:

  • Jest to kwota, która jest warta Twój dom x procent kapitału własnego, który możesz pożyczyć – ile jesteś winien w swoim domu

      Załóżmy, że Twój dom jest wart 300 000 $ (według ostatnich szacunków) i możesz pożyczyć do 85% swojego domu, ale nadal masz 100 000 $ salda kredytu hipotecznego.

    • 300 000 USD x 0,85 = 255 000
    • 255 000 USD – 100 000 USD = 155 000 USDW takim przypadku uzyskasz zgodę na linię kredytową w wysokości 155 000 USD Różnica między linią kredytową pod zastaw domu a pożyczką pod zastaw domu

      Kredyty pod zastaw domu i pożyczki pod zastaw domu są podobne pod tym względem, że są to drugie kredyty hipoteczne na domu, ale działają na różne sposoby. W przeciwieństwie do ciągłej linii kredytowej, która jest oferowana wraz z HELOC, pożyczki pod zastaw domu działają w podobny sposób, jak twoja pierwsza hipoteka. Na początek środki z pożyczki pod zastaw domu są wypłacane jednorazowo. Ponadto pożyczki te często mają stałe oprocentowanie i stałe miesięczne płatności.

      Jeśli nie jesteś pewien, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie, porozmawiaj ze swoim obecnym doradcą kredytowym i / lub doradcą finansowym. Mogą pomóc ci bardziej dogłębnie przyjrzeć się opcjom, aby zdecydować, który z nich będzie ci najlepszy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy