Co to jest RRSO i co to oznacza dla Twojego konta oszczędnościowego?

17 lutego 2021
Category: Ciągu Ostatnich

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Jeśli szukasz konta oszczędnościowego, oprocentowanego konta czekowego lub świadectwa depozytowego (CD), być może zauważyłeś, że banki reklamują RRSO każdego konta. Chociaż wiele osób używa terminu RRSO jako substytutu „stopy procentowej, w rzeczywistości te dwa terminy mają różne znaczenia. Mając to na uwadze, oto podstawowe informacje na temat RRSO, co to oznacza dla Twojego konta oszczędnościowego i jak znaleźć konto oszczędnościowe, które zapewni Ci najlepszą RRSO.

Co to jest RRSO?

RRSO oznaczaroczną stopę procentowąi jest powszechnie stosowanym sposobem opisywania zwrotów płaconych przez Twoje konto oszczędnościowe, a także oprocentowane rachunki czekowe i rachunki depozytowe (CD). Zasadniczo RRSO to zwrot, jakiego możesz się spodziewać po pozostawieniu ich na koncie przez rok.

Jako uproszczony przykład załóżmy, że masz 10 000 USD na koncie oszczędnościowym, a Twoja RRSO wynosi 2%. Oznacza to, że po roku Twoje saldo powinno wzrosnąć o 2%, co daje łącznie 10 200 USD na koncie. Jeśli wpłacasz lub wypłacasz pieniądze w ciągu roku lub jeśli RRSO Twojego konta ulegnie zmianie, obliczenia stają się nieco bardziej skomplikowane, ale to jest podstawowa idea tego, jak to działa.

RRSO a stopa procentowa

Terminy RRSO i stopa procentowa są często używane zamiennie, chociaż mają one zasadniczo różne znaczenia, zwłaszcza jeśli chodzi o rachunki oszczędnościowe.

Odsetki od konta oszczędnościowego są naliczane dość często – zwykle codziennie lub co miesiąc – i są zazwyczaj księgowane na koncie co miesiąc. Innymi słowy, jeśli pojawią się odsetki z pierwszego miesiąca, odsetki z drugiego miesiąca zostaną obliczone przy użyciu nowego, wyższego salda. Każdego miesiąca Twoje saldo nieznacznie wzrośnie z powodu zapłaconych odsetek, a odsetki za następny miesiąc będą wypłacane nie tylko od Twojego pierwotnego salda, ale także od narosłych odsetek.

RRSO to roczny efekt tego łączenia, podczas gdy stopa procentowa Twojego konta to stopa nominalna używana w dziennych (lub miesięcznych) obliczeniach odsetek. Ogólnie rzecz biorąc, oprocentowanie twojego konta jest niższe niż RRSO (ale bliskie) z powodu efektu procentu składanego.

Dla jasności większość banków reklamuje RRSO tylko w przypadku oprocentowanych rachunków depozytowych. Nominalna stopa procentowa to liczba, która służy po prostu do obliczania zarobionych odsetek w perspektywie krótkoterminowej.

Oprocentowanie złożone i RRSO

Jeśli wyjaśnienie z ostatniej sekcji jest dla Ciebie zdezorientowane, warto rozważyć przykład. Załóżmy, że wpłacasz 1000 USD na konto oszczędnościowe, które jest oprocentowane w wysokości 2%, składane i płatne co miesiąc. Tak więc każdego miesiąca obliczane jest 2% salda, a jedna dwunasta tej kwoty jest księgowana na Twoim koncie.

W pierwszym miesiącu oznaczałoby to, że około 1,67 $ odsetek zostanie zaksięgowanych na Twoim koncie, co sprawi, że na początku drugiego miesiąca saldo pozostanie 1 001,67 $. Teraz odsetki byłyby obliczane na podstawie tego nowego, wyższego salda. Oto, jak saldo Twojego konta oszczędnościowego będzie rosło w ciągu roku:MiesiącPoczątkowy bilansWypłacane odsetkiSaldo końcowe11000 $1,666667 $1001,67 $21002 USD1,669444 USD1003,34 $31003 USD1,672227 $1005,01 $41005 USD1,675014 $1006,68 $51007 $1,677806 USD1008,36 $61008 $1,680602 USD1010,04 $71010 $1,683403 USD1011,73 $81012 USD1,686209 $1013,41 $91013 USD1,689019 $1015,10 $101015 $1,691834 $1016,79 $111017 USD1,694654 $1018,49 $121018 $1,697478 USD1020,18 $Źródło danych: obliczenia własne autora.

Oto klucz na wynos. Twoje nominalne oprocentowanie wynosi 2%, a prosta matematyka mówi nam, że 2% salda Twojego konta to 20 USD. Jednak widzisz, że saldo twojego konta faktycznie wzrosło o 20,18 USD dzięki efektowi odsetek składanych, co przekłada się na RRSO około 2,02%.

Długoterminowa siła RRSO

Najważniejszym pojęciem, jakie należy zrozumieć, jeśli chodzi o odsetki składane, jest długoterminowy wpływ, jaki może mieć na Twoje oszczędności. Na przykład, załóżmy, że otwierasz pięcioletnią płytę CD o wartości 10 000 USD z RRSO 4% z pieniędzmi, które odłożyłeś na opłacenie czesnego dla 13-letniego dziecka. Mając zaledwie pięć lat do osiągnięcia wieku szkolnego, nie chcesz podejmować ryzyka związanego z akcjami lub innymi instrumentami inwestycyjnymi, więc konto depozytowe bez ryzyka może mieć sens. (Uwaga: używam płyty CD, ponieważ mają onestałąRRSO przez cały okres, więc łatwiej jest przewidzieć długoterminowe wyniki. Jednak ta sama koncepcja dotyczy kont oszczędnościowych).

Oto jak Twoje konto będzie się rozwijać w czasie:RokPoczątekZainteresowanieKoniec110 000 $400,00 $10 400,00 $210 400 $416,00 $10 816,00 $310 816 $432,64 $11 248,64 $411 249 $449,95 $11.698,59 $511 699 USD467,94 $12 166,53 $Źródło danych: obliczenia własne autora.

Każdego roku 4% RRSO miałoby zastosowanie do coraz wyższych sald. Tak więc 4% razy pięć lat oznaczałoby 20% zwrotu, ale Twoja płyta CD wzrosłaby o 21,7% dzięki sile procentu składanego.

Jak zmienia się RRSO konta oszczędnościowego w czasie

Jedną ważną rzeczą, którą należy wiedzieć o kontach oszczędnościowych jest to, że RRSO może (i prawdopodobnie będzie) zmieniać się w czasie. Jest to powszechne nieporozumienie – innymi słowy, fakt, że Twoje konto oszczędnościowe ma 2% RRSO po otwarciu nie gwarantuje, że RRSO pozostanie na tym poziomie przez dłuższy czas.

W praktyce stopy procentowe na rachunku oszczędnościowym generalnie rosną i maleją wraz z innymi referencyjnymi stopami procentowymi, takimi jak stopa podstawowa, jednak nie ma bezpośredniej korelacji. Innymi słowy, nie ma reguły, która mówi, że oprocentowanie twojego konta oszczędnościowego musi rosnąć i spadać proporcjonalnie lub w ogóle, wraz z jakąkolwiek inną stopą. W rzeczywistości RRSO rachunków oszczędnościowych zwykle rosną nieco wolniej niż rynkowe stopy procentowe.

Znalezienie najlepszej RRSO dla Twoich oszczędności

Możesz być zaskoczony szeroką gamą RRSO opłacanych z kont oszczędnościowych, zwłaszcza tych oferowanych przez różne typy instytucji finansowych. Na dzień 25 stycznia 2019 r. Średnia krajowa RRSO oszczędności wynosi zaledwie 0,09%, ale jest to nieproporcjonalnie obciążone przez tradycyjne banki krajowe (z oddziałami), z których wiele nadal oferuje RRSO oszczędności wynoszące zaledwie 0,01%. Tymczasem mniejsze banki lokalne i regionalne, podobnie jak spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, często oferują wyższe niż przeciętne RRSO.

Aby uzyskać najlepsze RRSO, prawdopodobnie lepiej zajrzeć do internetowego konta oszczędnościowego. W ciągu ostatnich kilku lat kilka renomowanych instytucji finansowych zaczęło oferować konta oszczędnościowe online. Marcus by Goldman Sachs, Synchrony Bank i Ally Bank to tylko kilka przykładów. Rachunki depozytowe oferowane przez te instytucje są ubezpieczone przez FDIC, podobnie jak w bankach oddziałowych.

Ponieważ jednak nie ponoszą dodatkowych kosztów związanych z obsługą sieci oddziałów czy bankomatów, instytucje te są w stanie przekazać część oszczędności swoim klientom w postaci niższych (często wcale) i wyższych opłat. RRSO. Dla kontekstu istnieją RRSO nawet 2,25% oferowane przez najlepsze rachunki oszczędnościowe online w chwili, gdy to piszę – to25 razy więcejniż średnia krajowa.

Chociaż nie mogę sprawdzić RRSO oferowanych przez każdy bank regionalny i lokalny ani każdą spółkę kredytową, mogę definitywnie powiedzieć, że jeśli chcesz uzyskać świetną RRSO ze swoich oszczędności, sprawdzenie najlepszych kont oszczędnościowych online jest dobrym miejscem do rozpoczęcia wyszukiwania . Chociaż z pewnością nie chcę zniechęcać Cię do sprawdzania w niektórych lokalnych instytucjach finansowych, istnieje duża szansa, że ​​nawet najlepsze RRSO nawet najlepszego oddziału konta oszczędnościowego nie dorównają.

Te rachunki oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC i mogą zarobić 18 razy więcej niż Twój bank

Many people are missing out on guaranteed returns as their money languishes in a big bank savings account earning next to no interest. Our picks of the best online savings accounts can earn you more than 18x the national average savings account rate. Click here to uncover the best-in-class picks that landed a spot on our shortlist of the best savings accounts for 2020.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy