Czy możesz dostać kredyt hipoteczny ze złym kredytem? Tak, ale to; Będzie cię to kosztować

Czy możesz dostać kredyt hipoteczny ze złym kredytem? Tak, ale to; Będzie cię to kosztować
16 października 2020
Category: Oceny Kredytowej

Chcemy pomóc Ci podejmować bardziej świadome decyzje. Niektóre linki na tej stronie – wyraźnie oznaczone – mogą prowadzić do witryny partnerskiej i mogą skutkować otrzymaniem przez nas prowizji za polecenie. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak zarabiamy pieniądze.

Stany Zjednoczone nadal zmagają się z globalną pandemią i obecnie oficjalną recesją, a ceny domów nadal rosną.

Istnieją oznaki, że może to być nawet rynek sprzedawców. Po części było to spowodowane wyjątkowymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych, które w ostatnich miesiącach były historycznie niskie.

Ale tylko dlatego, że reklamowane stopy procentowe kredytów hipotecznych są tak niskie, niekoniecznie oznacza to, że będą one dostępne dla Ciebie. Widzimy szeroki zakres kwotowanych stóp procentowych, ponieważ niepewność gospodarcza utrudniła pożyczkodawcom oszacowanie ryzyka, powiedział Matthew Speakman, ekonomista z Zillow.

Ponieważ pożyczkodawcy stają się bardziej niechętni ryzyku, tylko ci z najlepszymi wynikami kredytowymi będą mogli kwalifikować się do uzyskania najlepszych stóp procentowych.

Według raportu Experian z 2019 r., Średnia ocena kredytowa FICO Amerykanów wzrosła w zeszłym roku do rekordowego poziomu 703. Ale to było przed pandemią koronawirusa – a nawet wtedy 41% konsumentów w USA miało wynik FICO mniejszy niż 700.

Jak więc wygląda ten zaskakująco aktywny rynek nieruchomości dla osób z niższymi wynikami kredytowymi?

Co jest uważane za niski wynik kredytowy?

Istnieje kilka różnych powszechnie stosowanych modeli oceny zdolności kredytowej, takich jak VantageScore i FICO. Wynik FICO waha się w granicach 300-850. Według biura monitoringu kredytów Experian klasyfikacja kredytowa mieści się w następujących zakresach:

  • Wyjątkowe : 800-850
  • Bardzo dobry : 740-799
  • Dobry : 670-739
  • Fair : 580-669
  • Słabo : 300-579

Minimalna ocena kredytowa potrzebna do uzyskania kredytu hipotecznego różni się w zależności od pożyczkodawcy i rodzaju pożyczki. Ponieważ bezrobocie utrzymuje się na wysokim poziomie, pożyczkodawcy podwyższali wymagania dotyczące zdolności kredytowej w przypadku wielu swoich pożyczek. Tak więc, chociaż uzyskanie kredytu hipotecznego z „uczciwym” lub „słabym” kredytem nie jest niemożliwe, istnieje mniej opcji dla kredytobiorców z wynikami kredytowymi poniżej 700 niż w przeszłości.

Uzyskanie kredytu hipotecznego ze złym kredytem kosztuje więcej

Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie wraz ze spadkiem oceny kredytowej kredytobiorcy. Tak więc uzyskanie kredytu mieszkaniowego ze złym kredytem będzie Cię kosztować więcej.

Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu kredytu hipotecznego może kosztować Cię dziesiątki tysięcy dolarów w okresie spłaty kredytu. Średnia cena domu w USA wynosi około 300 000 USD. Przy 20% zaliczce i oprocentowaniu kredytu hipotecznego w wysokości 3,25% w przypadku 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu zapłacisz 136,141 USD odsetek w okresie kredytowania. Jeśli wszystko inne pozostanie niezmienione i podniesiesz stopę procentową do zaledwie 3,5%, zapłacisz dodatkowe 12028 USD przez cały okres trwania pożyczki.

Wskazówka Pro

Poprawa kredytu przed uzyskaniem kredytu hipotecznego może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów odsetek przez cały okres trwania kredytu.

Według MyFICO.com średnie krajowe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest o 1,37% wyższe dla oceny kredytowej w przedziale 620-639 w porównaniu do stawki dla kredytu w przedziale 700-759. Oznacza to, że różnica w ocenie kredytowej wynosząca zaledwie 61 punktów może kosztować cię prawie 67 000 USD więcej, jeśli kupisz przeciętny dom z 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu i odłożysz 20% w dół! Nawet jeśli refinansowałeś do lepszej stopy procentowej w przyszłości, nadal możesz być na haku o dodatkowe pięć cyfr odsetek.

Kredyty hipoteczne, które można uzyskać dzięki złym kredytom

Przy udzielaniu kredytu hipotecznego pożyczkodawcy zwracają uwagę nie tylko na Twoją zdolność kredytową. Tak więc słaby kredyt nie zawsze jest końcem drogi. Twój dochód, całkowity dług i ilość gotówki, którą masz pod ręką, są również brane pod uwagę przy ocenie Twojej zdolności do spłaty kredytu hipotecznego. To sprawia, że ​​robienie zakupów ma kluczowe znaczenie, ponieważ każdy pożyczkodawca inaczej ocenia pożyczkobiorcę, mówi Speakman, ekonomista Zillow. Różni pożyczkodawcy mogą kwalifikować Cię do lepszych stawek.

Pożyczkodawcy oferują również pożyczki przeznaczone specjalnie dla osób o niskim lub umiarkowanym poziomie dochodów lub dla osób kupujących dom po raz pierwszy. Pożyczki te mają zazwyczaj niższe wymagania dotyczące zdolności kredytowej i warto się nimi przyjrzeć, jeśli się kwalifikujesz. Dlatego nie zapomnij zapytać swojego brokera hipotecznego lub pożyczkodawcę, jakie opcje są dla Ciebie dostępne.

Oto kilka rodzajów kredytów hipotecznych, jeśli masz zły kredyt.

Pożyczki wspierane przez rząd

Powszechnym rodzajem pożyczki dostępnej dla osób ze słabym kredytem jest pożyczka wspierana przez rząd. Chociaż pożyczki te są gwarantowane i wydawane przez zatwierdzonych pożyczkodawców, nadal są gwarantowane przez rząd. Tak więc te kredyty hipoteczne są mniej ryzykowne dla pożyczkodawców, a zatem mogą mieć niższe wymagania dotyczące zdolności kredytowej.

Najpopularniejszymi hipotekami zabezpieczonymi przez rząd są pożyczki FHA, VA i USDA. Zgodnie z wytycznymi dotyczącymi pożyczki określonymi przez FHA, możesz kwalifikować się z oceną kredytową tak niską, jak 580 przy 3,5% spadku lub 500 przy 10% spadku. Pożyczki USDA i VA nie mają obowiązkowej minimalnej oceny kredytowej, jednak większość pożyczkodawców wymaga wyniku 580-640.

Ale te wytyczne są podstawą, a ostatnio pożyczkodawcy podnieśli swoje standardy dla wielu kredytów hipotecznych zabezpieczonych przez rząd. Kiedyś można było dostać pożyczkę FHA z oceną kredytową 580-600, ale teraz ograniczenia są zaostrzone z powodu pandemii, powiedział Alex Borge, doradca mieszkaniowy w agencji doradczej Debthelper.com, która została zatwierdzona przez HUD. Powiedział, że niektórzy pożyczkodawcy zwiększyli swoje zapotrzebowanie na pożyczki FHA do 700.

Specjalne programy dla kupujących w domu

Jak już wspomnieliśmy, zwiększony koszt pożyczki na zakup domu, gdy masz zły kredyt, może sprawić, że posiadanie domu będzie dla wielu nieracjonalnym obciążeniem finansowym. Na szczęście istnieją organizacje pracujące nad rozwiązaniem tego problemu. Chociaż programy te nie są specjalnie ukierunkowane na obsługę osób o złych kredytach, organizacje takie jak Habitat for Humanity i Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) mogą pomóc, jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji.

Obie organizacje mają określone kroki i kwalifikacje, które zainteresowany właściciel domu musi spełnić. Habitat for Humanity nie ma ogólnokrajowego wymogu minimalnej zdolności kredytowej; zamiast tego różni się w zależności od podmiotu stowarzyszonego, ale w niektórych obszarach można zakwalifikować się z wynikiem poniżej 600. Aby kupić dom w ramach programu, musisz mieścić się w przedziale dochodów (określonym przez miejsce zakupu) , weź udział w zajęciach z edukacji finansowej i zainwestuj kapitał w swój przyszły dom poprzez wolontariat w programie. Nagrodą za te wysiłki jest pożyczka o zerowym oprocentowaniu przy minimalnych kosztach zamknięcia i zaliczka w wysokości zaledwie 500 USD.

Współpraca z organizacją non-profit Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) może być kolejną doskonałą opcją, jeśli Twoja zdolność kredytowa nie pozwala Ci ubiegać się o inne pożyczki. NACA współpracuje z pożyczkodawcami, aby zapewnić kredyty hipoteczne bez zaliczki, bez kosztów zamknięcia, poniżej rynkowych stóp procentowych i bez wymagań dotyczących zdolności kredytowej. Aby się zakwalifikować, musisz przejść przez długi proces, uczęszczać na zajęcia i pracować z doradcą finansowym. NACA współpracuje tylko z osobami dokonującymi zakupów w rejonie o niskich lub umiarkowanych dochodach lub z tymi, które mają niskie lub umiarkowane dochody. Do określenia wymagań dochodowych stosuje się średni dochód rodziny w danym regionie.

Istnieje również wiele mniejszych programów na poziomie lokalnym, regionalnym i stanowym oferujących pomoc wykwalifikowanym nabywcom domu po raz pierwszy lub osobom, które mieszczą się w określonych granicach dochodów. Programy te często oferują pomoc w zakresie kosztów zamknięcia lub zaliczki, ale mogą również świadczyć usługi lub kredyty hipoteczne dla pożyczkobiorców o słabszych wynikach kredytowych.

Czy powinieneś dostać kredyt mieszkaniowy ze złym kredytem?

Jeśli masz problem z zakwalifikowaniem się do kredytu hipotecznego, który pasuje do Twojej sytuacji, dobrym pomysłem może być cofnięcie się o krok. Justine Chan, agentka nieruchomości i założycielka Live With Plum, kobiecego przewodnika po kupowaniu domów, sugeruje pożyczkobiorcom ze złym kredytem, ​​aby zadali sobie pytanie, czy zakup w tej chwili jest absolutnie niezbędny, czy też jest czas, aby najpierw naprawić swój kredyt.

Niezależnie od tego, kiedy masz nadzieję kupić dom, możesz już dziś podjąć kroki, aby jutro zbliżyć się do jego posiadania. Możesz popracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej, konsekwentnie płacąc wszystkie rachunki na czas i spłacając dług. To są największe czynniki, które wpływają na twoją zdolność kredytową, więc nadaj im priorytet. Unikaj także otwierania nowych linii kredytowych i utrzymuj otwarte istniejące linie kredytowe, aby podnieść średni wiek kont.

Posiadanie zdrowej zdolności kredytowej również nie jest jedyną rzeczą, nad którą należy pracować, gdy zbliżasz się do posiadania domu. Chan uważa, że ​​największym błędem, jaki popełniają nabywcy domów, jest niezrozumienie ukrytych kosztów posiadania domu i tego, ile kosztują jego zamknięcie. Dlatego ważne jest również zwiększenie oszczędności.

Posiadanie większej ilości pieniędzy w banku ułatwia pokrycie kosztów zamknięcia, sprawia, że ​​stajesz się bardziej atrakcyjnym pożyczkobiorcą i daje Ci lepszą pozycję do obsługi nieoczekiwanych napraw domu. „Ostatnią rzeczą, jaką chcesz zrobić po dokonaniu zakupu za 200 000 USD, jest zaciągnięcie kolejnej pożyczki” – powiedział Borge. Zaleca odłożenie co najmniej 3% do 5% ceny zakupu, oprócz wszelkich kosztów zamknięcia lub pomocy w postaci zaliczki, do której możesz się kwalifikować, na pokrycie kosztów przeprowadzki i domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy