Czy powinienem pożyczyć, aby zainwestować w RRSP? To nie jest dobra rzecz do zrobienia

17 lutego 2021
Category: Kredyt Samochodowy

Czy powinienem pożyczyć, aby zainwestować w RRSP? To nie jest dobra rzecz do zrobienia

Każdego roku w okolicach sezonu składkowego RRSP pojawia się pytanie: czy należy pożyczyć, aby zainwestować w RRSP? Pomysł może wyglądać dobrze na papierze, gdy poprawisz liczby.

Nasza sugestia? Zgnieć ten papier. Rzuć to. Nie rób tego.

Pomysł pożyczki w celu zainwestowania w RRSP może być dla Ciebie nieco sprzeczny z intuicją (co jest dobrą rzeczą). Mimo to wielu Kanadyjczyków to robi. W rzeczywistości, jak zauważyliśmy w Globe & Mail, na znacznie większą skalę niektórzy zamożni Kanadyjczycy będą korzystać z finansowania dłużnego, aby opłacić inwestycje. To się zdarza. Dlaczego nie pożyczyć na RRSP?

Może rozpoznajesz siebie w tej sytuacji: nigdy nie tworzyłeś regularnych wpłat na RRSP przez cały rok. Miałeś zamiar dokonać płatności ryczałtowej, ale tak się nigdy nie stało. Zbliżał się termin i zdałeś sobie sprawę, że Twoja płatność RRSP została przekierowana, aby opłacić urlop lub wydatki awaryjne. To albo zostało zniszczone przez miesięczne wydatki. (Dlatego ustawienie automatycznego wpłaty jest tak pomocne dla wielu osób: jeśli nawet nie zauważysz, że pieniądze wypływają z Twojego konta, tak naprawdę ich nie przegapisz).

Lub, powiedzmy, że faktycznie udało Ci się zainwestować coś w swoje RRSP. Po prostu chcesz go jeszcze bardziej doładować. W jakiś sposób udało ci się uniknąć zadłużenia i spłaty odsetek tak wielu współobywateli. Mimo to jesteś w sytuacji, w której po prostu nie masz pieniędzy, aby zainwestować w RRSP. Chyba że go pożyczysz.

Rozumiesz korzyści płynące z posiadania składek RRSP (tj. Obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu i potencjalny zwrot podatku, jednocześnie pomagając w utrzymaniu oszczędności na życie na emeryturę).

Nasze dwa centy? Pożyczanie pożyczek w celu zainwestowania w RRSP to naprawdę zły pomysł

Powód jest prosty: nie wszyscy jesteśmy przekonani, że spłacisz tę pożyczkę wystarczająco szybko, aby była warta Twojego czasu. Jeśli jesteś jak większość Kanadyjczyków, po prostu robisz to wystarczająco szybko.

Jeśli chodzi o zadłużenie konsumenckie, Kanadyjczycy już teraz są najbardziej zadłużonymi ludźmi na świecie. Jak zauważyło CNBC:

OECD stwierdziło, że stosunek zadłużenia gospodarstw domowych do PKB w Kanadzie wzrósł do 101 procent – znacznie więcej niż w którymkolwiek z 35 krajów rozwiniętych i rozwijających się, które grupa monitoruje

Mało tego: Kanadyjczycy coraz częściej napadają na swoje konta RRSP tylko po to, aby spłacić kredyt hipoteczny, spłacić kredyt samochodowy i pokryć rachunki za zakupy spożywcze. (Niektóre z tych wypłat dotyczą planu dla kupujących dom. To nie jest zła rzecz).

Ale tak naprawdę nie ma wielu innych dobrych powodów, aby dokonać wcześniejszych wypłat z konta RRSP. Zostaniesz zabity z powodu podatków. Nie odzyskasz tego miejsca na datki RRSP. Oczywiście Twoje pieniądze nie są już inwestycją. Wczesne wycofywanie pieniędzy z oszczędności życiowych, kiedy powinno to z tobą pracować, to zły znak.

Te trendy, które wymieniłem powyżej, mówią mi, że gdybym wziął udział w ankiecie czytelników naszego bloga, spora część z nich byłaby już zadłużona po same oczy.

W związku z tym nie będziemy zalecać Kanadyjczykom jeszcze większych pożyczek na inwestycje w RRSP.

Nie masz długów. Czujesz się w pełni przygotowany do niezwłocznej spłaty pożyczki. Ale nadal nie

Może naprawdę odrobiłeś pracę domową. Spłaciłeś wysokie zadłużenie konsumenckie, takie jak karty kredytowe. Czujesz, że siedzisz teraz ładnie.

Jeśli oprocentowanie pożyczki wynosi poniżej 3 procent, możesz ją szybko spłacić i prawdopodobnie nadal uzyskasz przyzwoity zwrot, prawda?

Koszt pożyczki może przewyższyć potencjalny zwrot z inwestycji, jeśli nie spłacisz go w ciągu roku. I nie zapomnij: stopy procentowe nie są statyczne. Jeśli będziesz spłacać dług wystarczająco długo, a stopa procentowa wzrośnie, Twoje pierwotne obliczenie dodatniego zwrotu może stać się bezwartościowe. Jak zauważyliśmy powyżej, wielu Kanadyjczyków, którzy próbują spłacić swoje długi, nie udaje się.

Droga do bardzo gorącego miejsca jest wybrukowana dobrymi intencjami. Czy realistyczne jest to, że próbując spłacić pożyczkę, nie napotkasz ponownie problemu z przepływem gotówki?

Kilka dobrych pomysłów na wniesienie wkładu w RRSP

Po całym ponurym i zgubnym odcinku skorzystaj z tych wskazówek, które pomogą Ci jak najlepiej wykorzystać swoją sytuację.

Zacznij konfigurować automatyczne wpłaty. Jeśli jesteś jak wielu Kanadyjczyków, którzy nie radzili sobie z okresem wpłat na RRSP i myśleli o pożyczce, to dlatego, że nie udało Ci się ograniczyć wydatków. Nie myślałeś o oszczędzaniu, więc nie oszczędzałeś. Ale dzięki automatycznym wpłatom nie myślisz o inwestowaniu… ale i tak inwestujesz.

Niektórzy ludzie są bezradni przeciwko automatycznym wpłatom, ponieważ woleliby ustawić czas na rynku. Chcą inwestować, gdy rynek spada, aby uzyskać większy zwrot, gdy się odbije. W rzeczywistości nawet doświadczonym specjalistom w dziedzinie finansów trudno jest określić czas na rynku. Dla większości inwestorów RRSP zamiar czasu na rynku skutkuje po prostu utraconymi szansami. Po części dlatego większość inwestorów indywidualnych osiąga gorsze wyniki niż fundusze, w które inwestują.

Bezpieczniejszy zakład? Po prostu wpłacaj stałą kwotę co miesiąc (prawdopodobnie zmieniając tę ​​kwotę, jeśli znajdziesz nową pracę lub zmieni się sytuacja). Odpalaj i zapomnij – a kiedy nadejdzie sezon RRSP, nie będziesz musiał myśleć o zaciągnięciu pożyczki, aby zainwestować.

Sprawdź, czego naprawdę potrzebujesz. Wszystkie te pieniądze, które chciałeś pożyczyć, aby wpłacić je do RRSP? W rzeczywistości możesz nie potrzebować całości lub większości z nich w pierwszej kolejności.

Dowiedz się, ile naprawdę musisz wnieść do swojego RRSP. Podczas gdy maksymalna składka za rok podatkowy 2019 wynosi 18% Twojego dochodu brutto lub 26 500 USD, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Ale sztuka polega na optymalizacji, a nie tylko maksymalizacji, abyś mógł żyć tak, jak chcesz, do wieku 100 lat.

Samo coroczne wpłacanie maksymalnej możliwej kwoty to krótkoterminowa strategia inwestycyjna. Poprzez nadmierne składki możesz w rzeczywistości zwiększyć swoje zobowiązanie podatkowe. Dochodzisz do punktu, w którym musisz zacząć wypłacać swoje oszczędności, w rzeczywistości płacisz CRA o wiele więcej, niż mogą na to zasługiwać, ze względu na wycofanie OAS.

Rozważ umieszczenie części tego wkładu RRSP w TFSA. Jak zauważyliśmy w tym samym artykule na temat strategii krótkoterminowej i długoterminowej, zacytowaliśmy powyżej:

„Po prostu zaoszczędź wystarczającą ilość pieniędzy w RRSP, aby pokryć bieżące wydatki na życie na emeryturze do wieku 100 lat, a resztę przekaż na swoje TFSA lub inne konta oszczędnościowe.

Zamiast zaciągać pożyczki, aby zainwestować maksymalny wkład RRSP, po prostu zaoszczędź tyle, ile potrzebujesz. Kiedy umieścisz resztę w TFSA, możesz mieć lepszy przepływ gotówki na wydatki krótko- i średnioterminowe.

Sprawdź liczby dla swojego TFSA lub RRSP za pomocą naszego wygodnego kalkulatora

Aby pomóc Ci ustalić optymalne kwoty wpłat na RRSP lub TFSA (być może z automatycznymi wpłatami, jak zauważyliśmy powyżej), mamy kilka łatwych w użyciu kalkulatorów finansowych.

Potrzebujesz pomocy w obliczeniu tych liczb optymalizacji RRSP za pomocą naszego kalkulatora? Klienci CI Direct Investing otrzymują nieograniczone porady finansowe. Porozmawiaj z jednym z naszych doradców finansowych, aby dowiedzieć się więcej o sposobach powiększania swoich pieniędzy (bez konieczności pożyczania na inwestycje).

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy