Kwalifikacja do kredytu hipotecznego

17 lutego 2021
Category: Raporty Kredytowe

Zanim zacznie się poszukiwanie domu, dobrze jest wiedzieć, na ile domu może sobie pozwolić pożyczkobiorca. Planując z wyprzedzeniem, zaoszczędzimy czas w dłuższej perspektywie i unika się ubiegania się o pożyczki, które mogą zostać odrzucone, oraz składania ofert na nieruchomości, których nie można uzyskać. Wiedza o tym, które banki są najlepsze do określenia indywidualnej kwalifikowalności, jest bardzo pomocną informacją potrzebną nawet przed szukaniem domu.

Ile domu mogę sobie pozwolić?

Stara formuła, której używano do określenia, na ile pożyczkobiorca może sobie pozwolić, wynosiła około trzykrotność rocznego dochodu brutto. Jednak ta formuła okazała się nie zawsze niezawodna. Bezpieczniej i bardziej realistycznie jest spojrzeć na indywidualny budżet i dowiedzieć się, ile pieniędzy jest do zaoszczędzenia i jakie będą miesięczne płatności za nowy dom. Przy ustalaniu, na jaki rodzaj spłaty kredytu hipotecznego można sobie pozwolić, należy wziąć pod uwagę inne czynniki, takie jak utrzymanie podatków, ubezpieczenie i inne wydatki. Zwykle pożyczkodawcy nie chcą, aby pożyczkobiorcy mieli miesięczne spłaty przekraczające 28% do 44% miesięcznych dochodów pożyczkobiorcy. Dla tych, którzy mają doskonały kredyt, pożyczkodawca może zezwolić na przekroczenie 44% płatności. Aby pomóc w tym ustaleniu,banki i strony internetowe, takie jak ta, oferują kalkulatory kredytów hipotecznych, aby pomóc w określeniu spłaty kredytu hipotecznego, na który można sobie pozwolić. Dla Twojej wygody, poniżej znajduje się tabela stawek, która przedstawia aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych w Twojej okolicy i powiązane miesięczne kwoty płatności. Jeśli dostosujesz kwoty pożyczki i trafiszprzycisk wyszukiwania , miesięczne numery płatności zostaną automatycznie zaktualizowane.

Dokładnie sprawdź swoją historię kredytową

Pożyczkodawcy lubią przeglądać historie kredytowe, zwracając się do biur informacji kredytowej o udostępnienie pliku kredytowego pożyczkobiorcy. Pozwala to pożyczkodawcy na podjęcie bardziej świadomej decyzji dotyczącej wstępnej kwalifikacji pożyczki. Za pośrednictwem raportu kredytowego pożyczkodawcy uzyskują ocenę kredytową pożyczkobiorcy, zwaną również wynikiem FICO, a informacje te można uzyskać od głównych biur kredytowych TransUnion, Experiean i Equifax. Wynik FICO stanowi statystyczne podsumowanie danych zawartych w raporcie kredytowym. Obejmuje historię płatności rachunków oraz liczbę niespłaconych długów w porównaniu z dochodami kredytobiorcy.

Im wyższa ocena kredytowa pożyczkobiorcy, tym łatwiej uzyskać kredyt lub wstępnie zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Jeśli pożyczkobiorca rutynowo spłaca rachunki z opóźnieniem, spodziewany jest niższy wynik kredytowy. Niższa ocena może skłonić pożyczkodawcę do odrzucenia wniosku, zażądania dużej zaliczki lub oszacowania wysokiego oprocentowania w celu zmniejszenia ryzyka, jakie podejmuje wobec pożyczkobiorcy.

Wiele osób ma problemy z raportem kredytowym, o których nie wiedzą. Kradzież tożsamości jest częstym problemem w Stanach Zjednoczonych, a długi konsumenckie są często sprzedawane podejrzanej branży. Pierwszym krokiem do ustalenia, czy masz jakieś nierozwiązane problemy, jest uzyskanie kopii raportu kredytowego. AnnualCreditReport.com umożliwia bezpłatne przeglądanie raportów kredytowych z Experian, Equifax i TransUnion. Podczas gdy wiele innych witryn sprzedaje raporty kredytowe i oceny, wiele z nich używa opcji płatności ujemnych i włącza miesięczne opłaty, które mogą być trudne do usunięcia. Jeśli znajdziesz błędy w swoim raporcie kredytowym, możesz je zakwestionować, korzystając z tego bezpłatnego przewodnika FTC.

Odwiedź AnnualCreditReport.com aby uzyskać raport i Credit Karma aby uzyskać wynik.

Wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego i wstępna kwalifikacja kredytu

Po wykonaniu podstawowych obliczeń i sporządzeniu sprawozdania finansowego pożyczkobiorca może zwrócić się do pożyczkodawcy o list prekwalifikacyjny. W piśmie prekwalifikacyjnym stwierdza się, że zatwierdzenie pożyczki jest prawdopodobnie oparte na historii kredytowej i dochodzie. Wstępna kwalifikacja pozwala pożyczkobiorcy dokładnie wiedzieć, ile może pożyczyć i ile będzie potrzebne na zaliczkę.

Jednak w niektórych sytuacjach wstępna kwalifikacja może być niewystarczająca. Pożyczkobiorca chce być wstępnie zatwierdzony, ponieważ oznacza to, że gwarantowana jest określona kwota pożyczki. Jest to bardziej wiążące i oznacza, że ​​pożyczkodawca już przeprowadził kontrolę zdolności kredytowej i ocenił sytuację finansową, zamiast polegać na własnych oświadczeniach pożyczkobiorców, jak to się dzieje w ramach wstępnej kwalifikacji. Wstępne zatwierdzenie oznacza, że ​​pożyczkodawca faktycznie pożyczy pieniądze po dokonaniu wyceny nieruchomości oraz sporządzeniu umowy kupna i protokołu własności.

W jaki sposób pożyczkodawcy ustalają, do jakiej kwoty kredytu hipotecznego się kwalifikujesz

Istnieją dwa proste wskaźniki, których pożyczkodawcy używają do określenia kwoty, na którą mają wstępnie zatwierdzić pożyczkobiorcę. Oto jak obliczane są te współczynniki:

Wskaźnik zadłużenia front-end do dochodów

Wskaźnik nr 1: Łączne miesięczne koszty mieszkaniowe w porównaniu do łącznych miesięcznych dochodów

  • Pożyczkobiorca powinien odpisać, przed potrąceniami, całkowitą miesięczną kwotę dochodu brutto.
  • Liczbę z kroku 1 należy pomnożyć przez 0,28. To właśnie większość pożyczkodawców użyje jako wskazówka dotycząca całkowitych kosztów mieszkania dla pożyczkobiorcy. W zależności od wartości procentowej można zastosować wyższy procent.Ten wskaźnik początkowy obejmuje główne wydatki związane z posiadaniem domu, w tym spłatę kredytu podstawowego, wskaźnik PMI, ubezpieczenie właściciela domu oraz podatki od nieruchomości. Opłaty za HOA również zostaną uwzględnione w tej sumie.Wskaźnik zadłużenia zaplecza do dochodów

    Stosunek nr 2: całkowite zadłużenie i koszty mieszkania do dochodu

    • Pożyczkobiorca spisuje wszystkie miesięczne płatności, które wykraczają poza 11 miesięcy w przyszłość. Mogą to być pożyczki ratalne, pożyczki samochodowe, płatności kartą kredytową itp.
    • Te miesięczne zobowiązania dłużne są następnie dodawane do miesięcznych wydatków związanych z mieszkaniem.Wynikową liczbę w pierwszym kroku należy pomnożyć przez 0,36. Łączne miesięczne zobowiązania z tytułu obsługi zadłużenia plus koszty mieszkaniowe nie powinny przekraczać uzyskanej liczby.Kwalifikacja kredytu i pożyczki hipotecznej

      Przy kwalifikowaniu się do kredytu hipotecznego kredyt odgrywa bardzo ważną rolę. Oto pytania, które pożyczkodawca prawdopodobnie zada:

      • Czy ocena kredytowa pożyczkobiorcy jest dobra?
      • Czy pożyczkobiorca jest ostatnio bankrutem, zalega z płatnościami lub windykacją? Jeśli tak, czy istnieje wyjaśnienie?Czy miesięczne płatności są nadmierne?Czy przekroczono limit kart kredytowych?Odpowiedzi na te pytania mogą przesądzić o kwalifikowalności kredytu hipotecznego.

        Kwalifikacja zabezpieczenia i kredytu hipotecznego

        Jeśli pożyczka przekroczyłaby wartość nieruchomości, pożyczkodawca nie pożyczy pieniędzy. Jeśli wycena wykaże, że nieruchomość jest warta mniej niż oferta, czasami można negocjować warunki ze sprzedającym i agentem nieruchomości reprezentującym sprzedającego.

        Czasami pożyczkobiorca może nawet zapłacić różnicę między pożyczką a ceną sprzedaży, jeśli zgodzi się na zakup domu po cenie, która była mu pierwotnie oferowana. Aby to zrobić, pożyczkobiorca potrzebuje gotówki do dyspozycji i powinien zadać pytanie, czy nieruchomość prawdopodobnie utrzyma swoją wartość. Pożyczkobiorca musi również wziąć pod uwagę rodzaj pożyczki, do której się kwalifikuje. Jeśli pożyczkobiorca musiałby się nagle przeprowadzić, a pożyczka przekracza wartość nieruchomości, spłata pożyczki może być bardzo trudna.

        Właściciele domów mogą chcieć refinansować, gdy ceny są niskieDziesięcioletnie stopy skarbowe w USA spadły niedawno do rekordowych poziomów w historii z powodu rozprzestrzeniania się koronawirusa, który obniżył nastroje, a inne stopy finansowe spadły w tandemie. Właściciele domów, którzy kupują lub refinansują po dzisiejszych niskich stawkach, mogą skorzystać na niedawnej zmienności kursu.

        Płacisz za dużo za kredyt hipoteczny?

        Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz

        Sprawdź swoje możliwości refinansowania u zaufanego pożyczkodawcy.

        Odpowiedz na kilka poniższych pytań i połącz się z pożyczkodawcą, który pomoże Ci refinansować i zaoszczędzić już dziś!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy