Logo witryny MarketWatch Łącze przenoszące z powrotem do strony głównej.

17 lutego 2021
Category: Ulgi Podatkowej
  • Ustawienia konta
  • Zaloguj sieZapisz sięPortfel emerytalny Roberta Powella

    Robert Powell

    Nie wszyscy emeryci, którzy pobierają ze swojego konta emerytalnego wymaganą minimalną wypłatę, czyli RMD, potrzebują pieniędzy na utrzymanie. W rzeczywistości niektórzy w ogóle nie potrzebują pieniędzy. Więc co właściciele kont emerytalnych mogą zrobić z tymi brzydkimi RMD?

    Oto, co powiedzieli eksperci.

    Po pierwsze, pamiętaj o tym. Wuj Sam nie dba o to, co robisz ze swoim RMD. „IRS dba tylko o to, abyś usunął tę minimalną kwotę z odroczonego podatku IRA lub innego konta innego niż Roth i zapłacił podatki od tej wypłaty – powiedział Dirk Cotton, planista finansowy i autor bloga Retirement Cafe. „I nie przejmuj się płaceniem podatków od wypłat z IRA. Umowa, którą wybrałeś lata temu, pozwoliła ci wtedy skorzystać z ulgi podatkowej i odroczyć podatki na przyszłość (teraz) .

    Inni się z tym zgadzają. „IRS wymaga, aby RMD zostały wycofane z kont z odroczonym podatkiem po ukończeniu 70 lat, ale nie wymaga wydawania wypłaty ani określania, co można z tym zrobić – powiedział Michael Lonier, planista finansowy w Lonier Financial Advisory. „Po prostu je wycofujesz, płacisz należny podatek i wkładasz do kieszeni po opodatkowaniu.

    Tak więc ostatecznie to, co robisz ze swoim RMD, dotyczy Ciebie i Twojego gospodarstwa domowego, potrzeb i pragnień finansowych, faktów i okoliczności. „To naprawdę sprowadza się do (Twoich) ostatecznych celów dotyczących pieniędzy – powiedziała Christine Benz, dyrektor ds. Finansów osobistych i starsza felietonistka Morningstar. „Czy chcesz, aby dalej rosło, czy zacząć go rozdawać?

    Więc zacznijmy od utrzymania go.

    Użyj go do podstawowego planowania finansowego. Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, rozważ wykorzystanie RMD do jego utworzenia, powiedział David Evensky, dyrektor w Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management.

    Evensky zaleca również wykorzystanie RMD do spłaty wszelkich długów – czy to kart kredytowych, kredytów medycznych, studenckich, kredytu hipotecznego czy linii kredytowej pod zastaw domu – które możesz mieć. Dzięki temu część Twoich dochodów zostanie przeznaczona na pokrycie niezbędnych i uznanych wydatków.

    Warto zauważyć, że Cotton powiedział, że Vanguard zaleca, aby najpierw pokryć wydatki z RMD przed wypłatą z innych rachunków, ponieważ RMD już podlegają opodatkowaniu.

    Zainwestuj. Jeśli nie potrzebujesz RMD, rozważ zainwestowanie pieniędzy na koncie podlegającym opodatkowaniu lub, jeśli kwalifikujesz się, na Roth IRA lub tradycyjnym IRA. Warto zauważyć, że dla tych, którzy odziedziczyli IRA i przyjmują RMD, ta taktyka może znacznie przyczynić się do zwiększenia bogactwa.

    Ze swojej strony Lonier powiedział, że jeśli masz wystarczającą siłę w swoim bilansie, możesz zainwestować go długoterminowo na koncie po opodatkowaniu. „Ci, którzy są nadmiernie finansowani i mają znaczne oszczędności po opodatkowaniu, zazwyczaj uważają, że z punktu widzenia dochodu podlegającego opodatkowaniu korzystne jest wydawanie z oszczędności po opodatkowaniu i rzadko dotykają ich oszczędności odroczonych podatkowo, z wyjątkiem RMD, który jest dodawany na ich konto po opodatkowaniu po zapłaceniu podatków.

    To, jak inwestujesz te pieniądze, to oczywiście inna kwestia. Dana Anspach, autorka książki „Kontroluj swoje przeznaczenie na emeryturę: osiągnięcie bezpieczeństwa finansowego przed wielką transformacją oraz założycielka i dyrektor generalna Sensible Money, powiedziała, że ​​właściwa inwestycja zależy od Twojej sytuacji podatkowej i tolerancji na ryzyko.

    Według Anspach opcją niskiego ryzyka dla inwestorów w przedziale podatkowym 25% lub wyższym jest Alpine Ultra Short Municipal Inc Instl (ATOIX), ultra-krótkoterminowy fundusz obligacji komunalnych. „Rentowność (0,82% od listopada 2) nie jest wysoka, ale obecnie opłaca się więcej niż większość kont oszczędnościowych, a odsetki są w większości wolne od podatku – powiedział Anspach.

    Inną opcją o niskim ryzyku do rozważenia byłyby obligacje typu I w ramach Treasury Direct. Anspach powiedział, że stopa procentowa jest powiązana z inflacją i powinna naturalnie wzrosnąć wraz ze wzrostem stóp. Maksymalna kwota, jaką możesz zainwestować w obligacje typu I to 10 000 USD rocznie; jeśli jesteś żonaty, możesz zainwestować po 10 000 dolarów.

    Anspach powiedział, że dla tych, którzy mają długoterminową perspektywę, dobrym rozwiązaniem może być fundusz indeksowy, który posiada akcje wypłacające dywidendy, takie jak SPDR S&P Dividend ETF (SDY). „Dzięki tej opcji kapitał byłby bardziej niestabilny, więc musiałbyś wyregulować wzloty i spadki na rynku – powiedziała.

    Evensky zaleca inwestowanie RMD, aby przynajmniej dotrzymać kroku inflacji, jeśli nie ją wyprzedzić, zwłaszcza jeśli Twoje podstawowe wydatki są pokrywane z innych źródeł dochodu w ciągu całego życia.

    Zainwestuj w QLAC. Lonier powiedział również, że niektórym może być korzystne dalsze odroczenie płatności z tytułu odroczonego podatku dochodowego poprzez zakup kwalifikującej się umowy renty długoterminowej lub QLAC, która zaczyna spłacać w wieku 80 lub 85 lat, co przenosi 125000 USD lub 25% ich odroczonych oszczędności, w zależności od tego, co jest mniejsze, z obliczeń RMD, dopóki QLAC nie zacznie wypłacać rocznego dochodu.

    Zaplanuj swoją posiadłość. Zdrowe osoby mogą również wykorzystać RMD do sfinansowania polisy na całe życie dla siebie lub współmałżonka, aby przekazać dodatkowe fundusze młodszym pokoleniom w bardziej efektywny podatkowo sposób, powiedział Anspach. Z kolei Michael Zwecher, autor Emerytalnych portfeli: Teoria, budowa i zarządzanie, sugeruje, że właściciele kont emerytalnych mogą przeznaczyć swoje RMD „na rozszerzenie zapisu.

    W jaki inny sposób właściciele kont emerytalnych mogą oddać swoje RMD?

    Podaruj to organizacji charytatywnej. „RMD mogą być teraz przekierowywane do wykwalifikowanych organizacji charytatywnych i zaliczane do RMD – powiedział Steve Schwartz, prezes Wealth Design Services. Nazywa się to kwalifikowaną dystrybucją charytatywną lub QCD.

    Aby to zadziałało, podarunek musi zostać przekazany bezpośrednio organizacji charytatywnej przez opiekuna IRA. Dla przypomnienia, istnieje roczny limit w wysokości 100 000 dolarów.

    „Ten rodzaj prezentu jest korzystniejszy niż tradycyjne potrącenie na cele charytatywne, ponieważ powoduje zmniejszenie„ skorygowanego dochodu brutto lub AGI, powiedział Schwartz. „Tradycyjna darowizna na cele charytatywne obniża dochód podlegający opodatkowaniu, ale nie„ skorygowany dochód brutto . Powodem, dla którego ma to znaczenie, jest fakt, że w odniesieniu do „AGI powstaje kilka przepisów podatkowych.

    Na przykład Schwartz powiedział, że obniżenie AGI może pomóc w uniknięciu podatku od dochodu netto z inwestycji lub „uzależnionych od dochodów części składek Medicare Część B i Część D.

    Aby dowiedzieć się więcej o kwalifikowanych dystrybucjach charytatywnych (QCD), przeczytaj Często zadawane pytania IRA – Dystrybucje (wypłaty). Aby dowiedzieć się więcej na temat zależności między składkami AGI i Medicare Part B i D, przeczytaj artykuł Medicare Premiums: Rules For Higher-Income.

    Opłać czesne swoich wnuków. – Jeśli masz wnuki, możesz z RMD zapłacić za prywatną szkołę dla wnuków – powiedział Anspach. Warto zauważyć, że czesne wpłacane bezpośrednio do uczelni nie jest uważane za prezenty podlegające opodatkowaniu.

    Dziadkowie mogą również rozważyć wniesienie swojego RMD do planu oszczędnościowego wnuka 529 uczelni. Wpłaty na konto 529 zwiększają odroczony podatek, a zarobki są wolne od podatku, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na opłacenie kwalifikowanych wydatków edukacyjnych beneficjenta, zgodnie z 360 Degrees of Financial Literacy. Dodatkowo składka zmniejsza wielkość majątku. Przeczytaj, w jaki sposób dziadkowie mogą pomóc w pokryciu kosztów studiów.

    Dla odziedziczonych właścicieli kont IRA. W przypadku osób z RMD z odziedziczonych IRA Anspach powiedział, że RMD muszą zostać odebrane z IRA i zostaną uwzględnione w dochodzie podlegającym opodatkowaniu. „Fundusze można następnie inwestować według własnego uznania – powiedziała.

    Jeśli osiągnąłeś dochód, możesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do wpłacania składek na Roth IRA, tradycyjny IRA lub niepodlegający odliczeniu IRA. „Jeśli kwalifikujesz się do finansowania Roth IRA, to powinien być twój pierwszy wybór – powiedziała. „Jeśli nie jesteś uprawniony do finansowania Roth, a już wnosisz wkład do planu swojej firmy, świetnym wyborem jest inwestowanie środków w fundusz indeksu S&P 500 każdego roku. Jeśli chcesz maksymalnej ochrony wierzycieli, lepszym wyborem będzie wniesienie wkładu do tradycyjnego lub niepodlegającego odliczeniu IRA .

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy