Od czego zaczyna się moja ocena kredytowa?

17 lutego 2021
Category: Kredytowa Może

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Edukacja w zakresie finansów osobistych nie jest tak dobra, jak powinna być w Stanach Zjednoczonych, w wyniku czego wielu nowych dorosłych niewiele rozumie na temat punktacji kredytowej.

Jednym z najczęściej zadawanych przez młodych dorosłych pytań na temat kredytu jest „gdzie zaczyna się moja zdolność kredytowa? Innymi słowy, kiedy po raz pierwszy ukończysz 18 lat i nie masz jeszcze kart kredytowych ani innego zadłużenia, jaka jest Twoja ocena kredytowa? I może cię zaskoczyć, gdy dowiesz się, że w ogóle nie zaczynasz od określonej zdolności kredytowej. Zgodnie z zasadami powszechnie stosowanej metody punktacji kredytowej FICO®, aby uzyskać punktację, musisz spełnić kilka podstawowych wymagań.

To podchwytliwe pytanie

FICO® Score waha się od minimum 300 do maksymalnego lub doskonałego wyniku 850. Możesz pomyśleć, że zaczynasz z 300 i musisz piąć się w górę. A może myślisz, że zaczynasz gdzieś pośrodku.

Jednak mylisz się. W rzeczywistości nie ma poprawnej odpowiedzi na to pytanie. Prawda jest taka, że ​​konsumenci zaczynają bez żadnej zdolności kredytowej.

Minimalne wymagania, aby otrzymać FICO® Score, to co najmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy lub dłużej oraz takie, które zostało zgłoszone do biur informacji kredytowej w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Te dwa wymagania mogą być spełnione przez jedno konto lub kilka. Aby uzyskać kompletność, wymagania stanowią również, że raport kredytowy nie może wskazywać, że nie żyjesz.

Tak więc, kiedy dopiero zaczynasz – powiedzmy, kiedy po raz pierwszy skończysz 18 lat lub zanim złożysz wniosek o jakiekolwiek konto kredytowe – wogóle niemaszFICO® Score.

Co składa się na Twój FICO® Score?

Istnieje pięć kategorii informacji, które składają się na wynik FICO® Score, a każda z nich ma swoją wagę.

Około 35% wyniku pochodzi z historii płatności. Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że zapłacisz rachunki na czas, więc ma sens, że jest to największa kategoria. Tak więc zbudowanie bezbłędnej historii dokonywania wszystkich spłat długu na czas jest najważniejszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojej zdolności kredytowej. Z drugiej strony brak płatności, wysłanie kont do windykacji i inne nieodpowiedzialne zachowania związane z płatnościami mogą szybko obniżyć zdolność kredytową.

Drugą najważniejszą kategorią są „kwoty zadłużenia, które stanowią 30% Twojego wyniku FICO®. Aby miało to pozytywny wpływ na Twój wynik, dobrym pomysłem jest utrzymywanie salda karty kredytowej i innych odnawialnych kont na niskim poziomie limitów kredytowych. Spłacanie salda pożyczki w czasie również zwiększa tę część wyniku.

Długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojego wyniku i obejmuje kilka rodzajów informacji związanych z czasem. Uwzględnia się wiek najstarszego konta kredytowego, średni wiek wszystkich kont oraz wiek każdego z kont indywidualnych, a ogólna zasada mówi, że starszy jest lepszy.

Następnie kolejne 10% wyniku pochodzi z „nowego kredytu, który obejmuje dwie rzeczy – czasy, kiedy ostatnio złożyłeś wniosek o kredyt i nowe konta kredytowe, które faktycznie otworzyłeś. Jeden lub dwa wnioski kredytowe lub nowe konta prawdopodobnie nie będą miały większego wpływu na Twój wynik FICO® Score, ale kilka w krótkim czasie może mieć duży wpływ.

Wreszcie, 10% wyniku pochodzi z „miksu kredytowego, który odnosi się do różnych typów rachunków kredytowych, które posiadasz. Powodem jest to, że wierzyciele chcą widzieć, że możesz obsługiwać wszystkie rodzaje rachunków kredytowych – nie tylko jeden czy dwa. I ważne jest, aby pamiętać, że chociaż jest to tylko 10% formuły FICO®, „będzie to ważniejsze, jeśli Twój raport kredytowy nie będzie zawierał wielu innych informacji, na których można oprzeć wynik, zgodnie z myFICO.com.

Najlepsze sposoby na ustanowienie kredytu

Mając to wszystko na uwadze, jeśli jesteś jednym z milionów Amerykanów bez żadnego FICO® Score, oto kilka sugestii, które mogą pomóc nie tylko w ustaleniu FICO® Score, ale także mogą wprowadzić Cię na ścieżkę do doskonały kredyt.

  • Zabezpieczona karta kredytowa może być świetnym sposobem na ustanowienie kredytu, jeśli dopiero zaczynasz. Produkty te działają tak samo jak zwykłe karty kredytowe i zgłaszają historię płatności do trzech biur kredytowych, ale wymagają depozytu zabezpieczającego (który w końcu otrzymasz z powrotem, o ile zapłacisz rachunek). Użyłem zabezpieczonej karty kredytowej, aby pomóc sobie w ustanowieniu własnego kredytu i bardzo polecam tę trasę.
  • Alternatywnie, jeśli masz kogoś (powiedzmy rodzica), który chce dodać Cię jako autoryzowanego użytkownika, może to pomóc Ci spełnić wymagania FICO® Score. Po prostu upewnij się, że osoba, która Cię dodaje, jest wystarczająco odpowiedzialna, aby zapłacić kartą na czas co miesiąc, w przeciwnym razie może to mieć odwrotny skutek, niż chcesz.Utrzymuj saldo karty kredytowej poniżej około 30% dostępnego kredytu (lub poproś o to osobę, która dodała Cię jako autoryzowanego użytkownika). Eksperci generalnie zgadzają się, że powyżej 30% może być czerwoną flagą, jeśli chodzi o twoją zdolność kredytową.Staraj się o nowy kredyt oszczędnie. Mnóstwo nowych kont kredytowych i wniosków naraz może być dużym negatywnym katalizatorem Twojego wyniku, zwłaszcza jeśli masz ograniczoną historię kredytową.Postaraj się mieć co najmniej dwa różne typy kont kredytowych – takie jak karty kredytowe, konta detaliczne, kredyty hipoteczne, kredyty / leasingi samochodowe, pożyczki itp. Wspomniałem wcześniej, że kombinacja kredytów jest ważniejsza, gdy masz ograniczoną historię kredytową i silna historia z dwoma (lub więcej) typami kont kredytowych może pomóc zwiększyć Twój nowy FICO® Score.Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

    Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami o wiele lepiej niż karty debetowe, pomagają zwiększyć zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

    Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta oferuje możliwość płacenia 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

    Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy